弱弱的一問，為什麼貸款貸越久代表自己還款能力不足???

最近才比較常常逛居家版
發現許多人看到貸款貸30~40年，就會說這是還款能力不足，所以要貸到30~40年

很想問，難道版上這些人都不做理財規劃嗎???
現在買房銀行利率1.55~1.65，外面隨便美金定存都超過3，現在美金走強，轉回台幣還能賺取匯差
這還只是定存，還先不說其他理財的投報率

自己最近在台北市買間中古屋，在買房之前月租25K，買房分30年，本利攤24K

我貸款30年，可以讓生活更愜意輕鬆，每個月過一樣的日子，一樣的投資
為何貸款20年會比較好???

因為買的位置離捷運站很近，附近兩房租金行情大約在27K，就算今天我負擔不起
我出租出去只要租個25K(25K會被秒殺)，我還有現金可以回收，雖然只有幾百元....

反觀我貸款20年，月繳34K，一個月瞬間多了1萬多元，我光是一年理財規劃就少存了12萬
且就算出租出去我還得倒貼給銀行
重點是，一萬元可是我平常一個月的基本開銷，一個月一萬元我就不擔心餓死了!
(不給孝親費不出門不打電動的話，可以免強活著)

最後，貸款30年和20年，依我的貸款金額來算，利息大約會增加68萬左右
但是每個月多存一萬元定存，複利3%計算的話，20年後大約會多88萬
(基本上有在做資產規劃的人應該知道3%是多保守的計算方式了)

如此一來，兩者在20年的時候，定存就已經比利息還多20萬了
每個月一萬的定存到了第30年，就會多出了200多萬，比我房貸的利息都還要多了
不只是幫我繳了房貸的利息，我還甚至還有多餘的現金可以使用
(要不是買中古屋，我就會想貸個40年了)

所以想請問版上神人，都是如何計算，為何會認為貸款貸20年比較划算??