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樓主

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文章編號：47929102

近期規劃保單想請教專業的建議

各位好，近期在幫男友規劃保單，已詢問過南山人壽的保險員也給了建議書，不過感覺保費太高確沒有相對的保額，加上看了平民保險王，更是覺得不夠，主要是因為如果全部都是定期險是不是有續保銜接的空窗期，但終身又是高保額，在這樣的情況下，想詢問在此有另一套見解而不是只想賺錢的保險員意見。
我的需求希望是可以低保費高保額，最好是可以一次領回大筆錢，終身險的部分正考慮是否要單純壽險或是要加重大疾病的終身壽險，還要有兩個實支實付，然後癌症險的部分要買終身還是定期呢？若有其他問題會在補上!
還請各位能提供建議供小女子參考，謝謝
隨附上建議書近期規劃保單想請教專業的建議

另外他的職業等級是二然後明年1/31滿29是不是保費也有差別?

2013-12-27 0:29 #1

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建議

may5488

161分

2樓

may5488

個人積分：161分

文章編號：47934409

基本的三個檔案或內容請你一定要先看過.建議您重新看一下.這樣您才會知道怎麼買保險.

(1)PTT保險板做功課鄉民推薦簡報：http://ppt.cc/TDUg
(2)基礎法律與保險話術陷阱：http://ppt.cc/3OEd
(3)保險武士粉絲團：http://ppt.cc/_Jmo

PPT有人分享保二張實支實付險的理賠經驗.可以參考一下.
http://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1386663186.A.7E8.html
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另外他的職業等級是二然後明年1/31滿29是不是保費也有差別?
職業等級會影響到買意外險的保險費.每一個職業等級保費都不同.最便宜的是職業等級一.最貴的是職業等級六.保險年齡的計算是只要超過半歲就會自動加一歲(假設是100.6.28生的.今天是算2歲.過了明天就算3歲了)

福氣康祥終身保險這個是重大疾病加上壽險這個不曉得你知不知道.一得重大疾病七項就理賠你20萬.不過是我不會買這個.我會去買定期重大疾病.如果你真的要帶一個主約的話不用花到那麼多錢.應該可以代低額度的.我之前買時帶過主約終身壽險1萬.現在不行.現在是要主約保額3萬.然後底下的附約保費要>5千.
您主約可以用南山人壽新康順終身保險（20NNPL）3萬元做.您知道嗎??29歲男性保險費才1005元(7200-1005=6195元.直接替您省6195元)

HS10計劃.我建議您看要不要提高至HS15計劃.或者考慮再多做一間醫療實支實付險.不然10計劃住院醫療雜費只有5萬.重大手術醫療雜費是3倍15萬.實在是很少.萬一是長期住院5萬一對是不夠.就算提高到計劃15也只有7.5萬.您可以考慮再找另一間做二張實支實付險.例如:中壽.全球.中信.富邦(若要富邦的話這個只能做正本理賠.所以送件順序不能錯.要先送富邦再送南山.不然就不能買)這四間的醫療雜費會隨著住院天數增加.最高增加至5倍醫療雜費.以全球計劃四為例:住院1-30天雜費7萬.31-60天雜費14萬.61-90天雜費21萬.91-180天雜費28萬.181-365天雜費35萬.這樣才能補償到長期住院部份

TSIR這個不一定要買.這個是手術險額外再理賠的.原本醫療實支實付險.就會針對住院手術若在醫療雜費額度中就可以獲得理賠了.所以建議這筆錢省起來買另一張實支實付險比較實在(直接省3710元-改買其他家醫療實支實付險)

南山的癌症險不是很優您知道嗎?我自己是保戶就有比較過了.你在仔細看一下理賠內容.這種是屬於傳統型癌症險.以這一個項目來說.第一次罹患癌症疾病保險金：【第一次罹患癌症疾病保險金額：每單位50,000元】理賠5萬說實在幫助很小.可能吃個幾顆自費藥就沒有了.那之後的治療怎麼處理?

癌症險建議買一次給付型的.一次可以領個150萬也比較好做治療.這種連原位癌也有理賠.重大疾病險雖有含癌症.但有四個癌症不理賠.且也沒有理賠原位癌.所以保一次給付型的癌症險是用來補償這部份.另外原位癌理賠是保額的15%(150萬*15%=22.5萬).若得到1期以上的癌症則是一次給付150萬.初期癌症大部份都住個幾天就離院.接著化療.放療.如果是傳統型的住院幾日就給付多少.實質幫助很低.另外癌症最貴的是療程跟口服藥費用.如果沒有靠一次給付型的癌症險支付.一般家庭是付不太出來的(直接省5032元.建議改買一次給付型的癌症險)

如果你需要保癌症或是重大疾病我建議你去買別家的定期險.其實很便宜.可以考慮富邦安心護照.這個是有含重大疾病七項及壽險這個CP值不錯.不然也可以考慮法國重大疾病險.另外癌症一次給付型可以考慮新安東京初次罹癌這個還不錯.另外建議可以規劃定期殘廢或者定期殘扶險.安聯的定期殘廢險cp值還蠻高的.

另外AI要不要買看個人.理賠內容建議您看一下.舉一個例子.這個是我之前PO給其他版友的.您看一下

傷害保險附約AI 200萬
這個保費不便宜你知道嗎?之前我有買過後來我刪掉了.我覺得實用性不是非常大.如果是200萬的話一年保費職業等級一要7400元.職業等級四.五.六一年就要14800元.我建議你不要保那麼多.因為這個理賠方面.以我之前的經驗.我是保100萬.然後我是不能繼續從事原來之工作的任何一部份(這個是指.我還是可以帶病上班)我記得我那一次受傷看了30次診哦!這個險種理賠多少你知道嗎?100萬保額*千分之2.5=1250/週.1250/7天=178.5元.所以看了30次診是30*178.5元=5357元.這個保險是算你看幾次給幾次哦!而且還有規定看診狀況.我記得之前保險員叫我週一.週三.週五.週六去看.因為不能隔太久.所以不是說你一週去看個二次就賠你一週1250元的錢哦!這個我理賠過.實用性不大.若你真的要保.額度買少一點頂多買個100萬.預防一下.不能從事原來之任何工作(這個是指意外受傷很嚴重必須請假在家裡.可能需要公司的請假卡.以及診所的診斷證明.若保100萬.你一個月去中醫看診28次會理賠你100萬*千分之7.5=7500(週).7500/7天=1071元.如果看診28次*1071=30000元.這筆錢拿來補貼薪資.所以故明薪水保險.所以我在想可能你先生一個月薪資約6萬元.所以保險員才叫你買200萬吧!這個險本身也有含200萬的意外身故/殘廢.所以算是混合的險種.你先了解一下保險內容.還有一些細項我沒說到.看一下下面網址吧!因為我覺得太貴了.我可以拿來買其他的內容.所以後來我這項就刪掉了.只保留意外險跟意外實支實付.其實在意外中最有用的是意外實支實付.如果你有骨折狀況.最有用的是骨折險或者是意外住院日額險(這個骨折會賠)

南山的內容要挑著買.有些內容也不錯.之前我理賠的經驗來說.理賠上也沒什麼糾紛.算是蠻阿拉里的.另外建議買保險不要超過年收入的1/10以免繳不出錢來.

mayday309 wrote:
各位好，近期在幫男友...(恕刪)

Q拉拉

59分

3樓

Q拉拉

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文章編號：47939094

我這二天剛好保單重新規劃也有選南山的~

本人目前未婚.上班是屬行政類工作.晚上開店做生意
昨天保單做了一些調整
儲蓄險20年的辦減額繳清.只剩二張六年期和一張10年期的

醫療和意外險改如下

遠雄人壽雄溫馨終身醫療20年期(主約) 13090元
遠雄人壽新癌症終身健康保險附約20年期 3單位 7500元
遠雄人壽健康手術醫療終身健康保險附約 10單位 1810元

這份繳7年了留下來

把紐約大都會那張還本意外100萬減額繳清(繳四年).保誠樂活終身醫療解約(繳八個月)

改買
南山人壽好EASY終身醫療(主約) 4205元
南山人壽住院醫療保險附約(實支實付) 5計畫 1315元
南山人壽特定傷病(18項)終身健康保險附約 30萬 3210元
南山人壽新人生意外傷害保險附約 150萬 1755元
南山人壽新傷害醫療保險金附加條款 3萬 810元(這項有什麼功能我突然忘了)

年繳11295元比之前少繳一半的錢了,保單還沒製作
是想說這樣醫療加意外足夠了吧

還是南山人壽那張還能怎嚜改才更划算.主約那張用最低的了+遠雄那張日額有2000元

還是有更好的配法不過只能用南山的下去改~

mayday309 wrote:
各位好，近期在幫男友...(恕刪)

may5488

161分

4樓

may5488

個人積分：161分

文章編號：47941908

您的部份好像都沒有醫療實支實付險.我建議您遠雄的加一下RSJ計劃一.另外遠雄的一年期定期癌症健康保險附約這個還不錯.您可以再加一下(比如:加個3-6個單位).拉高初次罹癌理賠金

以六個單位來說:
初次罹癌:非原位癌60萬.原位癌9萬
癌症日額:10800元(7200元日額+3600元出院療養)
癌症手術:(每次)18萬.原位癌手術2.7萬
門診醫療保險金:未住院門診治療3600/日
放射線治療:3600元/日
化學治療:3600元/日
骨膸移植:36萬(限一次)義肢60萬(限一次)義乳36萬(每側限一次)
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改買

南山人壽好EASY終身醫療(主約) 4205元

別用終身醫療險做主約.因為終身醫療險沒有保單價值準備金.萬一哪一天繳不出錢來.頂多只能保額減半.繼續繳那一半的保險費.還有終身醫療險保障低.保險費高.另外持續繳費率很低.有人繳不到幾年就不想繳了.不想繳就得保額減半.就會有所損失.而且錢是會通膨的現在的終身醫療1000元保額住院一天大概1500元.等到您5.60歲時錢都通膨了.搞不好剩不到1/3.那剩500元大概只夠付個醫院掛號費吧!那有保終身跟沒保終身有什麼差別性?還不是得自己貼錢住院.所以不建議保終身醫療就是這樣子.

主約改用南山人壽新康順終身保險（20NNPL）3萬元做.這筆保費若30歲以下不會超過1千元

南山人壽住院醫療保險附約(實支實付) 5計畫 1315元
HS建議單位數至少要買到計劃10或計劃15.不然您的5計劃住院雜費只有2.5萬哦!重大手術為3倍是7.5萬.所以是非常非常少.這個一定要提高才會對您比較有保障.另外為什麼要再加遠雄計劃一.因為您住院雜費即使提高至10計劃或15計劃.萬一長期住院還是不足以支付.計劃一的部份若轉換成日額一日是1000元.轉換成實支實付部份.病房費用保險金1000元加出院療養600元總共有1600元.住院醫療費用保險金6萬(這個會隨著住院天數增加最高增加至五倍.才能補足長期住院部份.住院1-30日6萬.31-60日12萬.61-90日18萬.91-180日24萬.181-365日30萬)加護病房3000元/日.手術醫療保險金:5萬/每次(5萬*手術名稱%數表)

南山HS
HS10計劃住院醫療雜費是5萬.重大手術為3倍是15萬.
HS15計劃住院醫療雜費是7.5萬.重大手術為3倍是22.5萬

南山人壽特定傷病(18項)終身健康保險附約 30萬 3210元
這個建議不要買.高保費低保障.其實不要說特定傷病.就連重大疾病中比較容易得到的大概也只有癌症跟腦中風.而且理賠是相當有難度的.也不是您想像中這麼好拿到理賠金.您可以看看有無家族病史在重大疾病中.若無也可以考慮連重大疾病都不要買.只要買一次給付型的癌症險(就如:以上遠雄的定期癌症險再加強一下就好)若家族有重大疾病病史.您可以考慮買法巴重大疾病險.若有壽險需求可以改買富邦安心護照(這個是結合重大疾病七項外加壽險.看哪一個先到就先理賠哪一個)

南山人壽新人生意外傷害保險附約 150萬 1755元
南山人壽新傷害醫療保險金附加條款 3萬 810元(這項有什麼功能我突然忘了)
這個是意外實支實付險會針對意外住院或意外至中.西醫門診或推拿可以理賠，意外實支實付(額度3萬).若沒保這個就不會理賠.

建議再加個骨折險看您要買多少保額30萬50萬都可以.
南山人壽意外骨折及特定手術傷害保險金附約 PBBR 1年 50萬

PS:您若要買遠雄的RSJ醫療實支實付險.送件順序不能弄錯.因為這個是正本理賠.所以要先送這個.然後等核保完成後.再送南山人壽的.不然順序弄錯.您就不能買遠雄RSJ了.送件的時間點.您得再問一下保險人員確定一下.是不是核保完才能送.還是得整個連契約書下來才能再送南山

還有您可以請保險人員列印一張保單健檢書給您.您就放在契約書中.這樣子您才會比較清楚.什麼情況下理賠多少.自己還是得自己多了解一下保的額度.險種.內容.另外南山的部份您可以申請保戶園地(官網)只要是您買的保單內容及理賠項目.都會列的很清楚.

Q拉拉 wrote:
我這二天剛好保單重新...(恕刪)

Q拉拉

59分

5樓

Q拉拉

個人積分：59分

文章編號：47942496

to may5488

遠雄終身癌症最高好像就只能保到3單位

至於南山骨折險本來有規劃但我把它拿掉改重大疾病.因為家族有其一病史

還有就是想把保單集中在2家遠雄和南山
之前太分散太多家要請個醫療要跑3家

我把主約改成你說的加個骨折險.增加實支實付這樣年繳保費應該會更低吧

AMD_Hammer

71分

6樓

AMD_Hammer

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文章編號：47942732

Q拉拉 wrote:
to may5488...(恕刪)

遠雄的癌症險可以買六單位
我就買xcd 6單位

may5488

161分

7樓

may5488

個人積分：161分

文章編號：47942769

遠雄癌症險是加定期型的，不是終身型的，這個可以附加
南山主約改我說的20NNPL3萬，這個最便宜，另外加個骨折險，若有重大疾病需求建議您買定期險，保障比較高，自己思考一下

Q拉拉 wrote:
to may5488...(恕刪)

mayday309

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樓主

mayday309

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文章編號：47945651

我知道20DDD是終身+重大才覺得太貴又保額太低，保險員是說如果要買付約是一定要有個主約，這樣的話是得考慮個主約，南山人壽新康順終身保險 3萬的話保額是多少?另外保險員建議覺得保額不足可以加買20年定期壽險(應該是這樣吧)2400/年保額100萬(也可當主約，但只保障20年欸???)

HS是會買的，自己的經驗南山在這部分的理賠還算阿沙力，調高可以，may大建議另一張買何家教划算?基本上我希望有專員可以服務的，而不是要自己送件理賠時又很多限制!

富邦安心照護是MGD嗎？可以單獨買嗎？癌症險只買一個夠嗎？

AI的部分是只有50萬喔！這個險原則上我也是放在補貼不能工作時的一點點補貼，保額沒有太高，如果在醫療的部分可以補強，這險是可有可無的。

意外險跟意外實支實付是PAR跟AMN嗎？這兩個要怎麼挑選?意外住院日額要買那個險?

因為這是一張全新保單，希望可以買足現階段的需求，希望壽險跟意外一次可以到位保額提高，就算有個萬一至少暫時不用擔心之後生活。

mayday309

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樓主

mayday309

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文章編號：47945878

我好像搞錯了，HS好像不是我理賠過的那個，我說理賠過的是只要到中醫推拿就會理賠的，請問是那個險阿?

may5488

161分

10樓

may5488

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文章編號：47946127

一.我知道20DDD是終身+重大才覺得太貴又保額太低，保險員是說如果要買付約是一定要有個主約，這樣的話是得考慮個主約，南山人壽新康順終身保險 3萬的話保額是多少?另外保險員建議覺得保額不足可以加買20年定期壽險(應該是這樣吧)2400/年保額100萬(也可當主約，但只保障20年欸???)

新康順保額3萬保費一年1005元(29歲男性).另外若有壽險需求您就買附約型的壽險(南山人壽不分紅定期壽險附約以20年期29歲男性100萬來計算一年保費是2600元)

另外什麼種人需要保壽險.這個要看個人需求哦：理賠重點為身故/全殘，有三個條件需要壽險：A.家庭經濟支柱 B.有債務的人 C.家中有殘疾人士須扶養。如果符合前述三個條件之一，會需要一定額度的定期壽險(非終身)，用便宜的保費拉起高額的身故保障保障家人.還有您有講到職業的關係這個我也覺得是關鍵.不過如果職業等級很高.通常如果要買到高額壽險或者是高額意外險.保險公司都會有所限制.舉個例子.如果職業等級為五.六.就我所知意外險大概只能買到100.200萬(產險公司)另外有些壽險公司的意外險額度也會有限制.保險公司會評估您的風險指數.就算職業等級五.六的人能買到意外險通常保額也不高.不然就是保險費相對很高.還有您說的身體狀況.如果身體狀況不好.比如有些病症.如高血壓.糖尿病等等.保險要保書有載明.這些人也沒辦法買壽險.連醫療險完全都不能買.保險公司會針對這些高風險族群不予承保.所以要買保險要趁身體好時才能買

二.HS是會買的，自己的經驗南山在這部分的理賠還算阿沙力，調高可以，may大建議另一張買何家教划算?基本上我希望有專員可以服務的，而不是要自己送件理賠時又很多限制!

您可以考慮買富邦做正本NHR買10單位.或者是買全球人壽XHR計劃四做副本(原本是終身壽險10萬搭配計劃四.不過明年1.1日開始終身壽險要調高門檻得終身壽險50萬才能做.所以若您來不及買.建議您考慮富邦或者中信NHRB)若為健康體也可以考慮買中壽NCH.主約可以搭終身壽險一萬元再搭NCH10單位.意外險50萬

富邦NHR沒有門診手術條款.全球XHR及中信NHRB有門診手術條款.中壽NCH門診手術是融通理賠(目前有開放理賠)

三.富邦安心照護是MGD嗎？可以單獨買嗎？癌症險只買一個夠嗎？
富邦安心護照是MGD沒錯.可以單獨買

癌症建議您買一次給付型的.一次可以給付個100萬.150萬對實質幫助會比較大.傳統型的真的不大好.除非是今天像另外一個大大是買遠雄的.我才會建議她再加定期癌症險.因為那個險種不貴.而且萬一得到癌症6個單位非原位癌就給付60萬.CP值比較高.另外您可以看看南山這個癌症險內容.1年花5032元.20年得繳上10萬元.若發生第一次罹患癌症只賠您5萬.您不覺得這個險很虧嗎???我之前買時保險員也有建議.後來我看看就刪掉了.

四.AI的部分是只有50萬喔！這個險原則上我也是放在補貼不能工作時的一點點補貼，保額沒有太高，如果在醫療的部分可以補強，這險是可有可無的

的確這個險種幫助不大.要補貼也補貼不多.尤其是補貼方式還得依照您去看中醫門診次數來計算.這個您知道嗎?不是說您受傷多久待在家裡就有理賠金哦!

1.以不能繼續原本工作之一部份來說理賠為:50萬保額*千分之2.5=625/週.625/7天=89元.所以看診一次只能多理賠89元.
2.另外不能從事原來之任何工作(這個是指意外受傷很嚴重必須請假在家裡.可能需要公司的請假卡.以及診所的診斷證明.若保50萬.會理賠你50萬*千分之7.5=3750(週).3750/7天=535元.所以看診一次只能多理賠535元--這個得要情況很嚴重.請家在家裡休息.

五.意外險跟意外實支實付是PAR跟AMN嗎？這兩個要怎麼挑選?意外住院日額要買那個險?
您要買AMN意外實支實付險一定得搭上PAR來買.不過您買PAR不一定要搭AMN.但是一般都是搭配在一起買的.沒有人買PAR不買AMN.
意外住院日額若您要加也可以.不過通常是建議有加骨折險意外日額就可以考慮不加.因為意外日額有包含骨折未住院可以理賠(理賠方式是依照買的日額*骨折天數表)另外若意外住院一天多理賠一天的日額.

南山人壽南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款 (IDHI/DHI)--意外日額的名稱

六.我好像搞錯了，HS好像不是我理賠過的那個，我說理賠過的是只要到中醫推拿就會理賠的，請問是那個險阿?

這個是意外實支實付險.若您是很久以前買的叫MN.現在叫AMN.保費內容有差異.您可以仔細看一下.
AMN這個三年若無理賠保額會多加150%.若您是買3萬三年內都沒有理賠記錄.之後就會自動增加至4.5萬.不過若有出險.則會再重新計算.
以前買的MN買的額度是多少.就是多少.所以保費比較便宜.我是買3萬額度保費612元.現在AMN3萬保費要810元.

七.因為這是一張全新保單，希望可以買足現階段的需求，希望壽險跟意外一次可以到位保額提高，就算有個萬一至少暫時不用擔心之後生活

若您想要拉高意外險額度我建議買產險公司的意外險補足這部份.產險公司的保費便宜.但續保性不強就是了.不過如果您是買純意外險不搭意外實支實付.其實就不太有前一年度理賠多隔一年度不給續保的問題.主要買產險公司大額的意外險.就是要來應付這種比較大條的意外死亡/殘廢.不然壽險公司的保費真的是不便宜.

另外若您再擔心疾病.意外導致的1-11級殘廢.您可以考慮買殘廢險.安聯的不錯.如以下.不過若用定期壽險20年期的就只能當成20年期的輔助品.若您想要買長一點.就得代主約終身壽險30萬.不過這筆保險費不便宜.一般都是建議用定期壽險20年期做.CP值比較高.除了主約終身壽險跟定期壽險保費是不變.另二個癌症險.跟殘廢險是每5年會調整一次保險費.這樣子您可以連同壽險.癌症一次給付型的加殘廢險都有.參考參考.

定期壽險20年期100萬
癌症險100萬
殘廢險100萬
-----------------------------------
終身壽險30萬15年期(第二年可以做減額繳清.第二年後就不必再繳這筆保險費)
癌症險100萬
殘廢險30萬

mayday309 wrote:
我知道20DDD是終...(恕刪)

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