重大傷病的保險理賠認定
這幾個月意外發現，三年前投保的「重大傷病卡」保險。
有理賠到我擁有的「重大傷病卡」項目。
這張「重大傷病卡」是以前小時候生病，醫生幫忙申請的。
因為有效期是「永遠」，所以到現在都還可以拿這張「重大傷病卡」去看病。
但是三年前投保「重大傷病卡」保險時候，已經忘記小時候的事情了。
在這種情況下，保險公司還會願意賠錢給我嗎？
還是會怪被保人隱匿病情投保，拒絕理賠呢？
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保險是理賠投保「以後」所發生的「新疾病」。
如果你在投保「以前」還有一些「舊疾病」還沒痊癒了，保險當然不會理賠這個舊疾病。
不是所有以前發生過的疾病，保險通通不賠，更不是因為既往症就不賠。
在解答這個問題以前，要先瞭解兩個名詞
（1）既往症
（2）已在疾病
「既往症」？
過去曾經發生過的所有任何疾病都叫做「既往症」。
例如小的疾病「發燒、腸胃炎」，到大的疾病「癌症、失智、中風」等等，這些疾病全都叫做既往症。
何謂「已在疾病」？
根據保險法第 127 條規範：
「保險契約訂立時，被保險人已在疾病者，保險人對是項疾病，不負給付保險金額之責任。」
白話解釋：「投保時，如果身體存有某項疾病還沒痊癒，針對這項疾病的後續治療就不會理賠。」
這個解釋就是前面提到很重要的觀念
保險只理賠「新疾病」，不理賠「還沒好的舊疾病」。
所以：
感冒是「既往症」，但不是「已在疾病」!!!
---->因為已經在投保前時就痊癒了。
所以保險公司不能因為你以前感冒，就說「感冒是既往症」因此不理賠。
再例如：
罹患癌症一個月以後馬上投保，很明顯癌症不可能在一個月的完全治癒，
因此可以判斷癌症是「已在疾病」。
所以重點來了：
保險公司不論過多久，其疾病之相關健康險是不會理賠的。
「既往症」→ 以前發生過的所有疾病，都叫做既往症。
「現有疾病」→ 指保險法第 127 條的「已在疾病」，也就是還沒痊癒的疾病。
我們可以說保險不理賠「已在疾病」，但不能說保險不理賠「既往症」。
因為即使是投保以前的「既往症」，只要完全治癒了就不屬於「已在疾病」。
既然不是「已在疾病」，那當然就是在理賠範圍的「新疾病」。
因為有點饒舌，所以建議多看幾次：
（1）以前發生過的所有疾病都叫做「既往症」
（2）保險不賠「已在疾病」（保險法第 127條）
（3）保險不賠「已在疾病」，但會理賠「已經治癒的既往症」
最後
保險公司拒賠要有兩大要件
第一：證明這個疾病是投保時的「已在疾病」
第二：證明這個疾病沒有「完全治癒」
所以重點來了
如果這個疾病不是投保時的「已在疾病」，保險公司就應該理賠！
除非保險公司可以提出證明這個疾病是投保時的「已在疾病」，還沒痊癒，那就不在理賠範圍。
例如罹患癌症一個月以後馬上投保，很明顯癌症不可能在一個月的完全治癒，因此可以判斷癌症是「已在疾病」。
結論總結一下：
保險不理賠的叫「已在疾病」（保險法第 127 條）
「已在疾病」是投保時還沒恢復的疾病，如果疾病已經恢復了，就不能稱呼為「已在疾病」。
所以「既往症」不理賠這種說法是錯誤的（這樣誰還敢買保險）。
正確的說法是：不理賠「已在疾病」。
以上~先把這二個詞的定議，清楚的放入我們的小腦袋中唷，
不要讓不專業的保險人帶著你亂亂繞了~唷!
來源
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