防疫保單之亂-保戶「賭博」 金管會最後也放棄專業跟著民粹走

一張防疫保單，不僅讓產險公司陷入空前危境，保戶還荒謬上演「故意求確診」的戲碼，大舉擠爆急診室，要求開立診斷證明，如今產險業界也開啟了拒絕重複投保的第一槍，亂象不僅未歇，反倒還越演越烈。

事實上，防疫保單最原始的本意是為了填補實際損失而生，但這一波疫情來的又急又快，防疫政策從「清零」轉向「共存」，防疫保單卻跟不上政策的轉變，至今仍是以「清零」為基礎所設計的保單，讓產險業背負著龐大的理賠壓力。那麼除了業者之外，主管機關金管會、保戶的問題又出在哪裡？

保戶也在「賭博」，1人買11張保單引爆道德風險

保戶很大的問題是，在「清零」階段設計出來的舊保單，市面上普遍的年繳保費是1000元，假設「確診率」是20％、平均每件理賠金額5萬元計算，等於花1000元就能換取「期望值達1萬元」的保單。民眾一見到「有利可圖」就開始非理性搶購，不但一人多保，甚至引爆道德風險，陸續傳出有民眾為了領到保險理賠金而故意染疫，投保動機已明顯不單純。

根據明台產險日前公布內部正在審核中的保單，其中，居然驚見1人同時投保11張保單的誇張情況；根據業者估算，整體清查後發現大約有3～4成屬於重複投保、由保險經紀人代簽的「假保單」，比率則多達3成。

平心而論，民眾之所以會大鑽道德風險漏洞，就是因為政府的遊戲規則沒有制定好，以重複投保來說，每一家保險公司內部對於核保都設有審核機制，但問題是，有很多保戶都是在不同公司投保，單一的保險公司並不知道該保戶在其他家投保的情況。

但實務上是可以做到的。一名產險業者表示，像是旅平險就有規定一人最多投保3張，但這次防疫險卻完全沒有納入這個機制，才會釀成如今的「重複投保爭議」，也就是核保期間內重複投保者可能被退件，造成認為不公的民眾頻頻找上立法委員陳情。

拒絕重複投保，國泰產險也跟進

近日富邦產險開啟「拒重複投保」的第一槍，後續包括新光產險、第一產險、國泰產險也跟進，不過，主要是針對「尚在核保審查中」的客戶適用，已完成核保者並不會受到影響。

金融圈人士則觀察，照道理金管會對金控公司更為高度監理，但第一波拒絕重複投保的業者都是擁有金控母公司的產險公司，他分析主要原因，今年第一季整體壽險公司金融資產價值直接少了2.1兆元，這會直接衝擊到淨值比不足3％問題，雖然目前都還是未實現損失，但萬一旗下的產險公司還要尋求增資，恐怕會引發下一波的系統性金融風暴。

業者發現防疫險錯了，金管會不讓保單停賣

最後，身為保險公司的監理機關金管會又有什麼問題？

一名產險業者哀怨地說，兩年前疫情剛開始爆發時，金管會認為保險公司要肩負起社會責任，要求每家保險公司都要有防疫保單，直到2021年5月有多家產險公司停售，當時保險局長施瓊華要求業者「不得雨天收傘」，因此即便將商品停賣，後來也儘快重新推出新商品，沒想到即使商品改版了，最後還是「中獎了」。

也有業者喊冤，防疫險的費率訂定必須根據金管會規定的「人身保險商品審查應注意事項」及「財產保險商品審查應注意事項」擬定，根據2021第4季台灣染疫率是0.071％、亞洲是1.826％。換句話說，業者費率怎麼訂，金管會都有明確的規範。

當超出保險公司風險胃納範圍之際，金管會應該適時踩下煞車，但回顧這一波保單停售潮，知情人士指出，4月12日業界就已經開始不收保單，但是金管會在多位立委的壓力下，卻要業者繼續賣，直到4月18日業者緊急停賣，保險局還要求網路投保要到4月20日，「繼續賣下去的結果，創造大量的道德風險，甚至發生重複投保，光是這幾天一下子就多了200萬張左右的保單。」

金管會討好民眾，不斷放寬防疫保單理賠標準

甚至金管會為了平息亂象、討好民眾，卻是不斷放寬防疫保單理賠標準，讓營運岌岌可危的產險業難以共體時艱。一名財經專家直言，以前的隔離是要到集中檢疫所或專屬的防疫旅館、確診也要赴醫院PCR、治療也得在專責醫院，完全與現在的居家照護大為不同，「這兩個精算基礎完全不同，卻要保險公司全部吃下來，業者也很冤！」

一名金融人士認為，2008年金融風暴之後，金融監理最講求獨立性及彈性，但以防疫保單事件來看，從費率、停賣許可決策都須經金管會同意，所有事情都依照法令行事，但法規制定緩不濟急，監理官根本來不及因應快速的防疫政策，主管機關最大的問題就是不夠彈性，「時代早已不一樣了，但金管會還在用上古世紀的監理方法，這就是公務員體系的大問題。」

另一方面，金管會也喪失了專業獨立性，若金管會主委只是聽從上層單位、政治人物的意見，就怕引起民怨而一味要產險業者吞下，恐怕業者也難以信服。