前幾天廣播我只聽到QQQ、SPY、DIA
債卷沒聽到
有人知道嗎?
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所謂4%法則，其公式為「退休金×4%＝1年生活費＝財務自由」。所以倒過來，只要你能知道自己1年需要多少生活費，再乘上25倍（1/4%）就是你需要存到的財務自由基金。例如1年生活費60萬元，財務自由基金就是1,500萬元。
要做到這點，必須先養成記帳與做預算的習慣，才能知道自己每年基本花費是多少。楊應超從大學就開始記帳，甚至還自製一張生活用品估價表，只買低於原價的打折品，就很像買低於估值的好股票，把錢花在刀口上。
步驟② 做資產配置
即使存到財務自由基金，還要把這筆錢放對地方，才能抗通膨、維持購買力。像他就根據100法則將資金做股債配置，因他退休時將近50歲，債券與股票占資產比重就設定為50%，比重設定後每年檢視，並做資產再平衡，例如股票漲多就賣一些，轉買債券，維持股債投資比重。
步驟③ 買3檔股票ETF
過去擔任股票分析師時，受限於法規，楊應超不能買賣股票，即使買基金也必須申報，非常麻煩，最後乾脆把錢放定存。
現在退休了，可以自由買賣股票，但楊應超卻還是不買個股，而是買進3檔美股ETF，包括美國道瓊指數（DIA）、S&P 500（SPY）、那斯達克100指數（QQQ），因為這3檔ETF所涵蓋的股票分散在各個產業，而且幾乎都是跨國大企業，等於用3檔股票ETF就能賺到世界財，就不用在退休時還要看盤選股。
「我必須承認，選股真的很難，而且退休後我也沒有資源、研究團隊，不如就像巴菲特在遺囑中指示遺產要投資ETF就好。我不買台灣或中國的ETF，像是台灣50（0050）屬於單一市場、投資範圍不夠多元分散，還是美國投資市場比較健全。」
步驟④ 用債券梯投資公司債
在債券方面，楊應超運用「債券梯」（Bond Ladder）投資法，一開始先將資金分為5等分，分別投資1年期、2年期、3年期、4年期、5年期投資等級公司債，這樣獲取的債券殖利率就像梯子一樣逐步攀升。當1年期債券到期後，就將這筆的本金轉買5年期債券，2年到期也再轉買5年期債券，以此類推，這樣每年就能獲取5年期公司債大約3～4%殖利率，「我把債券當定存，而且是長年期定存，利息會比銀行定存好很多。」
做好股債配置，每年大約獲取7%報酬率，其中4%當退休生活費，3%繼續滾存，這樣資產就能自動抗通膨，退休金生生不息，不因物價上漲而縮水。「我通常會把這1～2年的生活費放在銀行定存，這樣就不用擔心需要用錢時被迫在低檔賣股票，也不用管股市波動。」
步驟⑤ 做好保險規劃
在做退休金規劃時，楊應超也盤點了他的保單，由於房貸繳清、小孩逐漸長大，加上他的教育金也準備好了，所以他就把定期壽險取消，改買醫療險、長期照顧險，因為他擔心自己未來若不能生活自理，會拖累老婆、小孩，因此未雨綢繆買好長照險，萬一真的符合保單條款的理賠狀況，還可以用保險金聘請看護、住老人院或享有較好的醫療品質。
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