終生醫療險是否該停保,請各位提供意見,謝謝

五年前買了這個保險
主約險種:XDK,被保險人25歲,保額2萬,已繳5年,年繳73755

內容我自己的理解是八種重大傷病的理賠,包含阿茲海默,帕金森,癱瘓等等

確診後第一年請領保額24倍48萬,而後存活一年領保額12倍24萬

在25年歸還80%,30年歸還26%,保障至終生

另一張是主約險:XDA,被保險人55歲,保額2.4萬,年繳42530

內容和上面大同小異,唯一差在只有整個結束才由受益人領回全額保險金

其餘八項理賠都一樣不知道認知有沒有錯誤

想要減額繳清的原因是:

1.沒有規劃到癌症,手術,長期失能照護等等

2.保費略顯太高

3.八大傷病確診理賠不易,早期症狀可能無法理賠

4.長年期通貨膨脹因素

當初這張保險是父母幫忙購買,當時業務員說30年可以全數退還保險金,

父母認為是投資理財的一部分就購買了,並沒有考慮到通貨膨脹的因素

不知道這兩張保單以客觀方式來看是否需要減額繳清或是停保呢?

謝謝各位大大們討論解答,謝謝

終生醫療險是否該停保,請各位提供意見,謝謝

2018-12-21 16:39 #1

文章關鍵字

醫療險意見

alonzo332001

7分

2樓

alonzo332001

個人積分：7分

文章編號：71444455

stevenseven wrote:
五年前買了這個保險主...(恕刪)

可以先考慮收入，如果覺得有太大負擔，可以挑單純醫療險(包含癌症跟手術及住院)跟失能險，金額低，但不能領回，單純就是買個保險

KK43

135分

3樓

KK43

個人積分：135分

文章編號：71444555

stevenseven wrote:
五年前買了這個保險
...(恕刪)

重大疾病本來就不便宜了，以前我也覺得貴沒保，但年紀漸長想法就不一樣了.....
癌症現在又更貴了，保不下去，不過你這是有回本的，個人覺得是還好，因為利率低已是趨勢，
美國才升息沒多少次，很多人就快受不了，債務太大了。所以就算滿期1475100，20年後要用這利息再買
應該也是買不下去了。

eso4159

375分

4樓

eso4159

個人積分：375分

文章編號：71446164

樓主您好~~
一般規劃保險時，主要是【殘廢/失能、癌症(一次給付型)、醫療(實支實付)、身故(壽險)】這四部分，
要以實際狀況來評估各風險的承擔能力，找到無法承受的風險，才能透過較少的保費來做好風險轉嫁。

還本保險,"還本"從來都不是保險的主要目的,通常只會壓縮保障內容，
因為還本一定造成保費貴保額低的狀況。

★XDK可辦理減額繳清

25歲無體況沒有其他保險的話,建議直接參考
2018年成人罐頭保單規劃
以不還本失能險當主約搭配定期險附約,主要4部分規劃
1.殘廢/失能
2.醫療(雙實支實付)
3.癌症(一次給付型),重大傷病(一次給付型)
4.壽險

原先7.3萬的預算,保障規劃完整且足額後還會剩餘許多,還能有其他運用方式。
沒體況問題原保費可以有更好的發揮空間。

55歲可優先考慮全球的"主約不還本失能+醫療實支+失能附約"的規劃

以上回覆...

有需要協助的地方可以來信，一起討論!
以專業中立的角度提供完整規劃。

stevenseven wrote:
五年前買了這個保險...(恕刪)

cdfkt

949分

5樓

cdfkt

個人積分：949分

文章編號：71461114

您好
由於問題較為複雜，我用條列式的方式做回覆以便你參考。

一、兩張理賠範圍小且門檻高
該兩張保單保障範圍，簡單的說保障範圍是指8項特定傷病。
但是我基本上不會主動建議投保該類險種。
原因無他，因為8項特定傷病大部分都可用其他險種作替代。
例如失能(殘扶)險、重大傷病險
煩請參閱此篇：
殘扶(廢)險理賠內容
防癌的新選擇-重大傷病險

再者，雖然說該保單是針對條款內8項傷病沒有錯。
但是問題是出在8項傷病的理賠門檻過高，進而造成保戶看的到卻不易理賠的窘境。
例如聽起來較為理賠門檻較低的項目重度類風濕性關節炎，該理賠條件為生活無法自理。
當生活無法自理的情況，必然喪失工作能力。
那時失能(殘扶)險，也必然理賠的到，這樣保障範圍就有所重複了。
更別談生活無法自理的門檻比喪失工作能力要高上許多。
煩請參閱此篇：
殘扶、長照哪個好?

二、究竟該減額繳清還是解約
我是認為直接解約會比較好，況且第二張保單也無法辦理減額繳清。
但是重點不在於我或其他人怎麼認為。
重點在於其中的利弊得失，你是否能夠清楚。

因為有的時候，有些保戶不採納我的意見，我覺得也OK
畢竟任何行為，影響最大的永遠都是當事人，其他人不宜多加置喙。
而採取任何行為，當下以及往後多半會伴隨著衍生性的問題。
重點在於當下跟未來衍生性的問題，你是否清楚&在意?

我做一個簡易的分析給你參考看看。
不解約，持續投保的優點：
1.特定傷病範圍保障終身
2.不會有任何帳面上的虧損

不解約，持續投保的缺點：
你已經說了，就不再贅述。
但是我稍微補充一下，通膨...其實很少有保單可以克服。
而且這是必然的狀況，定期險亦無法克服此問題。
(但是有少數險種有增額效果，可以克服此問題)

我會建議直接解約，是因為理賠門檻過高，對於你以及家人的幫助不大。
這種理賠門檻過高的保單，根本只是讓人看的到吃不到而已。
我可以接受東西貴，但是要有它的價值出來。
而不是東西貴，但是保障卻普普，甚至難以有所幫助。

再者，倘若要將保障缺口補上又是額外一筆開銷。
你個人的保單就一年繳7萬多，再補上其他的保障缺口...
一年破10萬的保費我不確定你是否能夠負擔?
而該張7萬多的保單...又是否真的有它的價值在?
這是很現實的問題，也是為何我會建議直接解約，拿回解約金自由作運用。
將7萬的保費，好好做足你自身的保障，其效益會更大。
若有多餘的保費預算，那自由作運用，進而創造財富不是更好?

我知道帳面上有所虧損讓各位不好受...
但是很多時候發現錯誤，立即做調整才能讓損失達到最小。
就好像我迷路，我必然額外花費時間折返一樣。
而那個折返的時間，就是我迷路的代價。
但是應該不至於會認為就這樣一直、一直走，就能到正確的地點吧?

當然，你若不希望有任何虧損的"感覺"，
或者你覺得10萬以上的保費你也能負擔，
且你清楚條款內的8項傷病就是你所要的，
那就繼續投保無妨，因為這樣就能達到你的需求且不會有任何損失。

最後，我是你的話我會建議先確認一下55歲的被保險人是否有"體況"問題。
因為體況問題影響甚大，若有體況我建議再額外做討論。

看了上述幾段的回覆，希望能讓您了解保險規劃方向，
畢竟購買保險最重要的用意，就是將無法承受的經濟損害轉嫁給保險公司。

要提供保險方案給您參考，請再私訊告知詳細生日與性別，
如果有任何不清楚的地方也歡迎私訊詢問，謝謝。

保險疑問請GOOGLE：【加乘保險-零加乘】