最近小孩要上幼稚園了,想幫他保保險,101年生,男生,有先天性貧血(地中海型),網上一些保險產品,實在看不懂令人眼花撩亂,想請問需要哪些注意事項的,或有推薦的,每年預算約莫在2萬元左右.謝謝
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mauvelawrence wrote:
最近小孩要上幼稚園了...(恕刪)
小孩沒有壽險的需求，卻有疾病上的風險，所以建議把保障著重在重大疾病、殘廢及醫療上。
小孩子一年的保費約1.6萬就可以做的很好，以上醫療雙實支、重大疾病、意外險、殘廢險都有包含。用最小的保費，分攤最大的風險，才是保險的真諦。
1.兩個月內是否有看醫生？(連小感冒之類的只要有刷健保卡的醫生都算)
2.兩年內是否有健康檢查狀況異常？(通常是指紅字) 建議接受其它檢察
3.五年內是否有住院超過七天？或是有任何重大疾病發生？
4.目前身高、體重是否符合生長曲線?
如果沒有以上體況問題，再來考慮商品面規劃。
幼童有先天性貧血(地中海型）在投保時，保險公司會要求檢查報告及診斷書，加費 25%。
提醒您，幼童體況也影響著保險的規劃，關於幼童體況，可參考下列文章：新生兒體況對保險的影響
15歲以下的幼童沒有理賠身故金，所以壽險規劃再高也是虛耗。小朋友規劃最低壽險額度當主約即可。
小孩沒有壽險的需求，卻有疾病上的風險，所以建議把保障著重在重大疾病、殘廢及醫療上。
幼童保障，最大的重點在於你擔心的風險缺口在哪裡？
1.幼兒不幸意外造成終身殘廢的花費？ → 請拉高意外險額度與殘廢/殘扶規劃
2.幼兒不幸發生重大疾病(EX:惡性腫瘤)所需要的醫療費？ → 請補上一次給付重疾險或初罹癌癌症險
3.幼兒住院時，高自費藥物與住院品質 → 請以第二家實支拉高住院理賠
4.照顧幼兒雙親損失的薪資 → 目前無保險商品可對應，但可從上述三個調整方向做起。
以保障為首選的話，盡量去避開終身險，而改用定期險為主來做規劃，你會有另一片新天地。
重大疾病這種一次性給付的商品，盡量用定期險拉高保障，終身險種保費過高佔有一定的比重，相對壓縮其他險種的規劃。
手術險跟終身醫療一樣非必要性，建議把保費省下來，加強幼童其他缺口，如：殘廢險、副本醫療實支實付、重大疾病險、意外險(重大燒燙傷)等，或是提高雙親保障。效用會高許多。
在規劃幼童保障之前，請別忘了審視雙親自身的保障，因為幼童的支柱首要不是來自於保險，而是父母。
我微笑，世界因此燦爛。
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其實買保險不難~ 主要有分成 醫療跟意外兩種
醫療部分就是含蓋我們普遍所知道的生病所造成~~~ 住院日額和實支實付 這兩者就是說~ 如果今天小朋友因為腸病毒住院 那醫療險的作用就在這邊~~ 會付你因為小朋友腸病毒住院的天數*當時你買一天賠多少~~ 實支實付就是如果健保不給付的一些藥物 那麼依你當時所買的實支實付上限金額去做理賠~~ 例如你實支實付買到10萬 那麼 抵扣健保支付後的一些費用 保險實支實付就會幫你出~~但最高只幫你付10萬唷~~
意外~當然就是小朋友在學校打球如果受傷了 送到醫院~~如果有住院~~ 那就是看你當時意外住院你買多少~~也是*天數
意外實支當然顧名思義就跟醫療實支一樣的意思 只是差在你必須是因為意外造成的傷害~~所請領的這些醫療費用 依樣也是看你買的保額囉~~
那實際上怎麼賠法還是要請業務員詳細跟著建議書帶你講一次讓你清楚知道比較好~~
通常建議小孩子的保單做基本簡單的就好
醫療險主約+住院日額(含意外)+實支實付(含意外)+意外險
至於額外的有預算我們會替客戶+
重大傷病/疾病(每間公司定義不同請參考各個公司定義)
癌症(含癌症醫療+日額+物理治療/化學治療)
1-6級殘補助
要保人豁免
至於壽險~~ 因人而異 像我本身不推壽險~ 第一 年齡不到 小朋友請不到壽險
第二壽險其實沒有什麼用....要人不在了才領得到或是全殘~~~ 而且貴貴der~~~不如做一些儲蓄可能更有用~~
以你的預算一年兩萬可以幫小朋友保的算很齊全啦~~
中國人壽~紅菜頭~ 很高興為您服務~~ 任何財金金融保險方面問題都可以詢問~這邊只交朋友不推銷喔~
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到目前為止,分別有流感及細菌感染發燒嘔吐,住院二次
)繳費年限 保額 保費
1.富邦人壽安康久久殘廢照護終身壽險 XLJ 20年 3萬 11850
2.富邦人壽安心寶意外身故及殘障保險金 MADD 1年 100萬 390
3.富邦人壽安心寶意外傷害醫療保險金(一般型) NMR 1年 3萬 536
4.富邦人壽日額型意外傷害住院醫療保險附約 AHI 1年 20單位 1160
5.富邦人壽防癌終身健康保險附約 PCC1 95歲滿期 3單位 3585
6.富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 HSC5 75歲滿期 1單位 4920
7.富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約 HKR 85歲屆滿 1000元 5290
第1項是否完全屏除..
第5項目前需要嗎?或等小孩成年後再自行保
第6項及第7項感覺雷同,是否能擇一就好
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mauvelawrence wrote:
感謝各位的講解~大致...(恕刪)
小孩子一年的保費約1.6萬就可以做的很好，以上醫療雙實支、重大疾病、意外險、殘廢險都有包含。用最小的保費，分攤最大的風險，才是保險的真諦。
1.兩個月內是否有看醫生？(連小感冒之類的只要有刷健保卡的醫生都算)
2.兩年內是否有健康檢查狀況異常？(通常是指紅字) 建議接受其它檢察
3.五年內是否有住院超過七天？或是有任何重大疾病發生？
4.目前身高、體重是否符合生長曲線?
有流感及細菌感染發燒嘔吐,住院二次→請問就診時間、住院天數、癒後狀況以及診斷證明書（病歷）上之病（名）況？
建議您先回覆以上問題後，再針對小朋友的狀況，建議您是否要延後投保或是搶時間。另外再針對情形，提醒您要注意的狀況。
1.富邦人壽新住院醫療保險附約(HSC5) 1單位
這是醫療險最核心的保障「住院實支實付」
而它的病房費限額有2,000元，雜費限額有10.2萬，年繳保費卻要4920元
富邦有另外一個住院實支實付新綜合住院醫療保險附約(NHR1)
20單位就有最高3520元的病房費限額、17.6萬的雜費限額，保費更便宜，保障卻更高，建議還沒規劃保單的話，不妨考慮更好的...
註:NHR1為正本實支實付，理賠健保不給付的項目，理賠採列舉式、不理賠門診手術。
但HSC5也不是完全沒優點，HSC5的好處在於：
一有平準保費(不會年紀增加保費,但保險公司未來還是有調整保費的權利)
二是理賠門診手術(NHR1不理賠門診手術，目前是融通理賠，可以規劃第二家有理賠門診手術的險種Cover)
2.富邦人壽享安心住院醫療定額健康附約(HKR) 保額1000元
HKR是給付住院病房費、住院手術費、門診手術費的定額給付
保障範圍部分跟HSC5重疊，以HKR的保費，建議將HSC5的保費省下來去規劃第二家醫療實支實付副本，把自己的保障拉高。
3.富邦人壽防癌終身健康保險附約(PCCI) 3單位
這是很陽春的傳統療程式的防癌險，初次罹癌金額不高，甚至算得上是非常低，而且其他像是癌症住院/癌症手術/癌症門診/放化療...每一個項目的給付也都很少
再加上癌症的錢坑往往不在這些療程，而是在於自費藥物治療。一年花到一百萬以上都算小的，現在癌症很多治療都不用住院、用標靶也都不給付...
這張終身防癌要持續繳費到終身才能保障到終身，一般客戶聽到要繳費到75歲就皺眉頭了，更何況是要繳到95歲？
萬一不幸罹癌，會希望申請到上百萬醫療金來做治療，還是住院治療之後再收集單據申請理賠金？(還不一定能完全理賠)
規劃癌症險建議優先考慮一次給付型重大疾病險/重大傷病險，罹患惡性腫瘤才可申請理賠，但保障範圍較廣。
再搭配一次給付型癌症險，罹患癌症才可申請理賠。(原位癌防癌險會理賠，但重大疾病險不會)
住院理賠則依靠雙實支來處理，出院後診療則依靠特定傷病按月給付商品來應
付。
4..富邦人壽安康久久殘廢照護終身壽險 → 幼童是否需要終身殘扶險？如果您提供的保費還沒有因為地中海貧血而加費25%的話，那保費會比建議書所列更高喔。
且此險種保費佔保單一定額度，若只是想要加強保障，可考慮友邦搭單：ICAN 200萬 30年期(防癌險) + YRDR殘廢險 200萬 + DIYR殘扶險 2萬
一樣可以達到效果，且可補強防癌險一次性給付的缺口。若想在加強，其次可考慮新安東京海上產物真心安癌症健康保險計畫C。
5.意外險MADD包含了意外身故/意外殘廢/意外燒燙傷的一次給付，且此系列意外險是保證續保。(某些特定事故另外有增額給付)
由於15歲以下的兒童，依照法規規定，不能有身故保險金的理賠，只會有意外殘廢/意外燒燙傷的一次給付。按照殘廢等級表11級79項，給付100萬x(5%-100%)。因此，殘廢給付是會按照殘廢等級表打折的，並非所有的殘廢狀況都是給付100萬
而由於殘廢/燒燙傷都是屬於比較嚴重的風險，哪怕發生的機率再低，只要出事一次，都是一般人難以承受的。所以這方面的保障，應該要拉到最高。兒童投保MADD最高限額是200萬，建議可以直接買滿。
意外險分成兩個部分：壽險端買到200萬，產險端買到200萬(幼兒額度上限)
畢竟要考量的點在於發生重大意外時(燒燙傷或其他)造成殘廢後的經濟缺口。
重點：意外造成的殘廢是依照殘廢等級表上的比例來做理賠，並非一旦造成理賠即可拿到400萬的理賠金，因此在可負擔的保費預算中，建議拉越高越好。
第1項是否完全屏除 → 個人立場不建議，可考慮改XWS 10萬元出單。
第5項目前需要嗎?或等小孩成年後再自行保 →利用其他商品做補強或搭配，效用會比PCC1好
第6項及第7項感覺雷同,是否能擇一就好 →兩者都不建議，改NHR1 20單位會更好，但NHR1不理賠門診手術，有預算的話建議規劃第二家副本理賠且有理賠門診手術的醫療實支實付
我微笑，世界因此燦爛。
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從這樣規劃來看 首先我個人見解是 這整張都得重新規劃 這個保障好亂...
針對每一項我跟你說明好了 因為有點亂 我都看得眼花撩亂~~我直接做說明您自己考量
1.XLJ 富邦人壽安康久久殘廢照護終身壽險
---這是屬於類長期看護險，我認為應該要以終身醫療為主 以後有預算才+買長看 雖然用這個當主約整體保費會比較便宜大保障就會有很大的不同
2. MADD富邦人壽安心寶意外身故及殘障保險金
--意外險~~ 恩 沒什麼不妥 這條ok
3.NMR富邦人壽安心寶意外傷害醫療保險金(一般型)
---偏低 建議做調整 往上調 否則意外實支只有3萬 不夠用der
4.AHI富邦人壽日額型意外傷害住院醫療保險附約
---這也oK沒問題 意外住院2000(最多90天) 骨折為住院最高六萬 門診手術最高2000 加護病房2000(都只限90天)
5.PCC1富邦人壽防癌終身健康保險附約
--- 這個保費偏貴 你自己斟酌 因為他除了初次罹癌金看似很多
但你要想 癌症現在並非絕症 大部分治療都有很高的存活率 那你要領這個罹癌金還是有不斷的治療給付金? 我想應該是後這才對而不是為了那一次的罹癌金~~ 這一條除了癌症罹癌金 癌症住院之外 其他治療費用都沒有~~ 那你想想20幾萬的罹癌金夠嗎~? 對你有真正的幫助嗎?
6. HSC5富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約
--- 這個醫療實支沒什麼問題 額度也算夠~~
7.HKR富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約
---這就是住院日額1000沒有其他的~~ 因人而異
通常會用這條是因為建議住院日額部分都要3000以上才足夠有比較好的住房品質~畢竟你不會希望你在照顧小孩隔壁小孩更嚴重 倒置交叉感染~ 一定希望住單人或雙人~~ 但是富邦這條有點貴就是了....
第6跟第7不同唷 第六是醫療實支實付 第七是住院日額~~ 所以是不一樣的
兩萬七的單 算是偏貴了 一般小孩的保單大概兩萬有找~保障也很齊全~ +個要保人豁免 大概也才兩萬出頭~~ 所以建議你重新規劃或是在做其他考慮~
中國人壽~紅菜頭~ 很高興為您服務~~ 任何財金金融保險方面問題都可以詢問~這邊只交朋友不推銷喔~
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,先回覆以下問題吧!!
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2.兩年內是否有健康檢查狀況異常？(通常是指紅字) 建議接受其它檢察.....住院有抽血,醫師說血紅素偏低,疑似遺傳性地中海貧血,目前尚未完整健檢,不確定是否為地中海貧血,但我想應該是但應該是輕度的,沒造成日常生活上及言行舉止的不便
血色素值：12以下-10為－輕度貧血
10以下-8為 － 中度貧血
8以下就是 － 嚴重貧血
版大說的「輕度」還是以檢查數字為準喔，請問精確的數字為何？
地中海性貧血 →保險公司會要求檢查報告及診斷書，加費25%
3.五年內是否有住院超過七天？或是有任何重大疾病發生？.....沒有...流感住院6天..另一次沙門氏菌感染,住院3天,目前皆已痊癒,小孩現在很有活力
流感住院時間為？
沙門氏菌感染住院時間為？
4.目前身高、體重是否符合生長曲線?....皆符合
目前最大的問題來自幼童體況，可能要麻煩版主提供詳細一點的資料以利建議方向。提醒您，投保時切勿小看書面健康告知書上的任何一個選項帶來的影響，這對保戶自身權益有著一定影響。
另外「非、常」不建議用終身醫療當主約，除了終身醫療條款固定不會隨著醫療科進進步而更新、通貨膨脹跟不適用DRG(尤其是高額自費)外，更重要的是，一旦選擇終身醫療，那20年間的繳費不能斷也不能縮小保額，一旦中止或降低保額對保戶來說都是虧損，前面繳的錢都白費了。
這也是許多保戶在面臨要變更保障時，常因為終身醫療而造成進無路退無步的窘境，要麻認賠殺出(解約或降低保額)，要麻摸摸鼻子咬牙繼續繳下去。
所以：繳不起的保險都是垃圾。
「以小博大、以一擋百、以最少的錢換最高的保障，這才叫真保險」
我微笑，世界因此燦爛。
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文章編號：59388201
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