先買後付（Buy now, Pay Later/ BNPL）在國內外都不算一項新服務，但疫情帶動線上購物需求，以及PayPal收購日本先買後付業者Paidy，加上蘋果6月初在WWDC上宣布推出Apple Pay Later後，讓這項消費模式又引起一陣討論。
台灣2018年就有業者（中租）推出零卡分期的服務，這項支付方式已經成為momo購物、Yahoo購.…等主要電商的支付方式選項，可能你早已用過。
PChome在2021年9月取得廿一世紀數位科技過半股權，之後旗下的無卡分期服務-「分期趣」就上線，成為PChome購物先買後付的方式之一（另一個是AFTEE），而今年四月底，PChome再推出「慢點付」這個存在Pi錢包裡的BNPL服務，於是大家在PChome上購物時，就有三種先買後付的服務可用，今天（6/27）PChome也跟外界宣布「慢點付」上線至今的成績，以及它和其他BNPL服務有何不同。
不管是什麼名稱，這類服務都是讓消費者可在不用信用卡的狀況下，先收到/ 享用商品，再分期支付，因此這種服務很適合沒法申請信用卡的人，讓他們也可以享用網路購物。
消費者申請無卡分期後，BNPL業者會先幫你付清貨款，聽起來很好，那BNPL業者賺什麼？
有幾個來源，包括BNPL業者則向店家收取手續費，以及消費者延遲付款的滯納金，以及分期利息，為了防止呆帳，一開始對申請的消費者開放多少消費額度，就變成風險控管很重要的手段之一。
台灣目前有800萬無信用卡的族群，這是包括「慢點付」在內，BNPL共同要爭取的市場，此外PChome董事長詹宏志也提到，喜歡簡單便利支付工具，以及想要自己安排彈性付款時間的人，都是「慢點付」想要服務的對象，相信和行動支付結合後，可以為合作通路帶來全新的消費者。
結合Pi錢包 沒信用卡消費也可累積回饋
回到「慢點付」，它是在Pi錢包內的服務，因此結合行動支付，就是它最大的特色。所謂結合行動支付的特色，一來可在大部分Pi錢包的線上、線下通路先買後付消費，二來可讓沒信用卡的人購物時，也可以得到P幣回饋，然後在別次消費折抵。這也是業者強調，跟其他BNPL服務最大的差別。
另外「慢點付」也強調快速審核、簡單綁定。
想使用「慢點付」，須年滿20歲，首先要下載Pi錢包App，並填寫門號、身分證.…等資料加入Pi錢包會員，這過程不需要綁信用卡，也不需要先儲值。然後在App首頁，或「我的」頁籤裡，就可以點擊申請慢點付。
申請時慢點付時，再經過填寫個資、門號認證身份這兩個過程就好了，若你本來就有在用Pi錢包，那麼系統會根據你的消費及支付軌跡給予支付上限，這每個人不一樣，最高5萬元，審核非常快速。
如果你之前沒用過Pi錢包，一開始它只會先給你1000元的支付上限，若要提高，可繼續在App裡點擊操作。
接下來步驟就是申請「慢點付」會員、填寫期望上限、月收入、聯絡方式.…等，提交給業者進行信用評分了。
結帳時選擇「慢點付」後，可以選擇一次付清，或是三期零利率，一個月後收到帳單再開始付款。如果你一開始選擇一次付清，一個月後收到帳單時，也可以再變更成三期零利率付款。如果當期無法支付，消費者也可以申請遞延付款，但這會酌收手續費。
以大數據做風險控管
前面提到，為了防止呆帳，一開始的上限審核就蠻重要的，廿一世紀數位科技總經理周厚宇提到，他們成立已有七年，已有50萬會員，這些消費者的使用軌跡軌跡、還款能力..等，都會放在大數據數據裡，「慢點付」就是以這些大數據分析來建立信用評分模型，審核支付上限。周厚宇提到，他們的風險控管已有30年經驗，也經歷過先前的金融危機，有能力預先掌握推出產品時會遇到什麼狀況，目前最高開放5萬元的支付上限，業者也表示這會隨著消費者後續的消費、支付能力慢慢做滾動調整。
新上線優惠
服務剛上線，PChome也推出加碼的活動：- 在8月15日前使用Pi錢包綁定「慢點付」付款，在PChome 24h購物可享5% P幣回饋無上限。其他線上線下通路，則至少3%回饋無上限。
- 7月15日前在全家便利商店使用「慢點付」付款，單筆實付金額滿100元，就送40 P幣，每個會員最高可得300 P幣。
- 7月1日至7月31日止，到清心福全等九家手搖飲店，使用「慢點付」付款，單筆實付金額滿30元，就送10 P幣，每個會員最高可得50 P幣。
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Pi錢包目前已有超過135萬會員，合作的線上線下通路超過38萬店點，如PChome購物、全家便利商店、OK超商、全國電子、寶雅旗下商店、美廉社、神腦數位..等，消費者可以在大部分合作店點使用慢點付，這也是和行動錢包結合的一個優勢。
業者表示，慢點付4月底上線至今，註冊會員已經超過3萬會員，多在20~40歲區間，根據他們觀察，日常生活中的一般消費裡，只要可以使用慢點付，就會使用，並沒有特別購買什麼品項或單價時才會使用先買後付，不過上線以來他們也發現，每人平均消費金額有顯著提升，比方以往超商客單價多在百元，使用慢點付時會提高到200元。
台灣歷經過雙卡風暴，業者也認知到風險控管的重要性，因此一開始就會參照信用評分給予支付上限。但更重要是消費者自己的管控，先買後付並不是不用付，只是把付款時間向後推，該付的還是要拿出來，因此量力而為，不做超過自己負擔能力的消費，才不會影響自已的信用評分，在真的需要用錢時得不到援助。
