親愛的爸爸媽媽

恭喜您們迎接新成員的到來及步入人生下一個階段。

新成員的到來,生活變得忙碌,即將面臨不同的挑戰。
新生兒的保險規劃,總是不知道從何下手,該如何買?什麼樣的內容適合我家的寶貝?
因此小咨女常常被詢問到為什麼新生兒需要購買保險?
小咨女認為:新生兒在成長階段對外面世界充滿好奇,探索的過程中容易造成意外事故;再者在成長階段,身體的不可控因素較多及一些潛在疾病尚未被發現,因此我們可以及早透過保險進而轉嫁風險讓我們的生活不被改變,把我們的愛留給最愛,本篇文章是站在新手爸媽角度且對保險規劃不太清楚時,去說明如何幫自己的寶貝規劃一份適合的保險內容

一、首先,先了解新生兒保單的一些投保注意事項:
1、寶貝出生時體重/出生週數是否有超過2500g/37週及生長曲線是否正常?
*生長曲線計算網頁: https://growth.healthinfo.tw/
2、新生兒出生基本篩檢21項,是否有異常?
3、除了基本篩檢是否有做其他自費體檢,體檢項目是否有異常?
4、寶貝是否已經報好戶口,有姓名及身分證號?

二、接下來是新生兒保單搭配理念:
*保大不保小
保大指的是大風險:
1、不幸小朋友住院時需花到龐大的醫療費
2、或是一場重病或嚴重事故需要一大筆費用做緊急治療
3、再者出院後或治療結束後,身體無法恢復正常機能時的生活照顧金
保小指的是小風險:
1、一般人可以承擔的風險,像是一般感冒花的250元費用,我們就可以自行承擔,不需要轉嫁給保險公司
*保近再保遠
近的意思是說目前3-5年的狀況,當我3-5年的風險都沒有顧好時,就更不用提到20-30年後的保障規劃了,保險是屬於階段性的規劃,會隨著我們的年紀,家庭結構,醫療體制的改變,因而適時的做調整,當然有些人可能會擔心未來小朋友年老後的定期險屆滿的問題,若近期保障做足,也是可以再思考更長遠的規劃

三、市面上常見的新生兒險種內容說明:
壽險:主要解決新生兒身故,所需要的一些後續費用,如喪葬費 等;新生兒保單15歲以下,因道德風險及法令規定,新生兒保單最高身故理賠61.5萬,超過61.5萬則為退還所繳保費;因新生兒相對成人較無一些責任上的問題,因此這個區塊通常拿來當便宜的主約出單

醫療險:因新生兒生理狀態相較成人不穩定,若像高燒不退,一般診所通常會建議爸爸媽媽轉到大醫院觀察,因此醫療險也是新生兒保險內,高出險率的區塊;醫療險主要分為固定理賠金額型的及實支實付型,然而隨著健保體制的改變,目前常見規劃都以實支實付為主
規劃醫療險時也需考量,若想住單人房,不讓新生兒有交叉感染的風險或是好的醫療及睡眠品質,我們規劃的保險是否病房或醫療費用額度足夠?另外醫療險是否有等待期?萬一今天買了,新生兒三天後住院是否能理賠?這些都是我們要思考的地方

意外險:針對意外險常見的定義為:外來,突發,不可預見性及非疾病所造成,如文章開頭所提新生兒在成長階段在摸索這個世界的同時也容易有受傷情況,因此意外險也顯得特別重要,目前市面上在規劃意外險時,除了留意醫療收據正副本問題,要特別留意商品部分是否保證續保以及針對於重大燒燙傷的理賠方式,甚至少數商品有額外給付重大燒燙傷的植皮手術

重大疾病/重大傷病:一般民眾很容易把重大疾病重大傷病搞混,重大疾病必須要在條款所規定的項目內才能申請,通常都是7項而最多20多項,而重大傷病則是取得健保局核發的重大傷病證明即理賠(先天性及遺傳疾病除外)項目來到200多項;通常一發生重大疾病或傷病的情況,動輒都需要上百萬的醫療費用而此險種則是屬於一次性的理賠,能即時有一筆急用現金,而新生兒常見的疾病,像是血癌,川崎氏症,發展遲緩,重大燒燙傷,都屬於重大傷病的理賠範圍內

癌症險:很多爸爸媽媽,可能在新生兒保單規劃上,常詢問是否規劃癌症險,感覺小朋友不太可能得癌症,但依衛服部統計,1-5歲新生兒身故原因,第一為意外事故,第二為惡性腫瘤(癌症),因此以數據上來說,癌症險是有規劃的必要,但在市面上癌症險商品還是須留意理賠方式,是否屬於一次性理賠,還是只理賠癌症住院,甚至是否理賠癌症標靶藥物注射…等

失能險:過去爸爸媽媽針對於醫療險,其實都有相當的觀念及認知,像是一些新生兒的罕見疾病,癌症…等都需要龐大的醫療費用,然而若因為意外或疾病導致身障,卻沒有後續的保障,家庭真的也陷入沉重的負擔,因此失能險主要就是解決意外或疾病造成後續龐大的家庭負擔,畢竟新生兒未來的路比我們漫長許多,我們也擔心誰能照顧我的寶貝一生

【新生兒購買保險常見QA】
Q1:過去很多長輩覺得小朋友購買保險應該要買終身型險種,這是真的嗎?
A1:其實無論終身型還是定期型他們都有其存在之意義,我們要去探討的應該是我們規劃的保險是不是能夠解決風險發生當下的費用,比如說終身型最常被討論的就是終身醫療,終身型醫療本身給付偏低,而且費用偏貴才導致現在大多數人都不建議規劃,至於過往為何終身失能沒什麼人去多做批評?因為終身型失能險槓桿比較高。

Q2:買保險不見得會用到,我希望我的保費有去有回!!!
A2:這題其實跟Q1有些許關聯性,因還本性質之商品大多數偏向終身型、類終身型,我們規劃保險目的不是一定要使用到他,我們都不希望發生風險,還本型的商品都會讓整體保費成本偏高,但是我們每年能夠撥去保險規劃之預算都是有限,因此很容易讓我們保障偏低,真的發生風險,反而不能解決任何問題,所以通常建議保險回歸於單純保障,不要規劃過多複合式的商品,省下的預算,去做其他的投資理財效益更高。

Q3:什麼是實支實付正本&副本?
A3:很多民眾在購買保險時,時常詢問業務員發生理賠的時候我們到底需要準備什麼文件,打個比方客戶時常詢問小咨女,重大傷病險這個是正本理賠還是副本理賠?
重申一下,僅實支實付在理賠上是依據醫療收據費用明細去做理賠,其餘理賠大多依診斷證明以及其他相關佐證文件去做賠付
不同公司的商品,針對收據要求也會不一樣,有些保險公司會要求正本收據來做理賠依據,醫療收據只會有一張正本,不會像是其他理賠文件可以請醫院開立多份,這就牽涉到我們在規劃第二家實支實付時可接受副本收據的商品,不然在投保時,就會被保險公司通知不能受理。
另外早期因為投保時沒有像是現在有將資料上傳至壽險公會,有時候會遇到規劃到兩張正本收據理賠之商品,這樣只能擇其一選擇採取「擇換日額」去做理賠。

Q4:新生兒如為早產、低重兒(未達37週、體重未達2500克)狀況要何時才能送件呢?
2021新生兒罐頭保單完全攻略

Q5:如果寶寶剛出生有些常見體況怎麼辦,送件時機又為何?
A5:小咨女常遇到新生兒體況有黃疸、水腎、腎沙、卵圓孔未閉合、動脈導管未閉合、出生時壓迫鎖骨骨折等體況,其實我們就掌握一個基本原則就好,就是要等現況穩定(不會有體況上更劇烈的變化),亦或是已經痊癒即可備妥相關病歷、歷次檢查報告、新生兒手冊,提供給保險公司進行評估,會依照體況給予加費承保、除外承保、延期承保、拒絕承保等結果,這都還是依個案評估,這邊唯一要特別留意的是因剛出生尚未有健保卡,因此出生時病歷資料會依附在媽媽健保資料內

Q6:購買多家保險公司商品組合後續理賠服務上會不會很麻煩?
A6:這是很多網友常私訊小咨女的問題,其實以保戶角度來說,僅有在申請相關資料時額外多準備幾份文件,真正重要的是協助您的保經人員在理賠處理上夠不夠細心,有沒有列出這次理賠應須具備的文件,省去後續再多跑醫院的麻煩。
不過趁這題提醒一下,在投保兩年內是屬於短期出險(註1),因此保險公司針對短期出險會比較擔憂我們是否屬於帶病投保,這時候就會要求我們做病歷調閱,我們只要簽屬病歷調閱同意書送交回去,剩下就交給保險公司去做判斷。

註1§保險法64條§
訂立契約時,要保人對於保險人之書面詢問,應據實說明。
要保人有為隱匿或遺漏不為說明,或為不實之說明,足以變更或減少保險人對於危險之估計者,保險人得解除契約;其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時,不在此限。
前項解除契約權,自保險人知有解除之原因後,經過一個月不行使而消滅;或契約訂立後經過二年,即有可以解除之原因,亦不得解除契約。

Q7:能不能退佣?
A7:這樣小咨女就沒錢吃下午茶了QQ

【商品組合】

§保誠人壽§
2021新生兒罐頭保單完全攻略
商品說明:
A.主契約特殊性為包含法定傳染病,屬於自然費率保證續保之商品
B.AMRNTR1需特別留意,15歲以下僅最高投保計畫四,此商品雜費額度較低,為副本收據理賠,雜費採取概括式,雜費額度會隨著住院天數增加,有門診手術但無門診雜費,但手術限健保支付標準2-2-7「手術篇」中的手術
C.ADDNTR1為乙型重大疾病險,有包含輕度重大疾病,輕度重大疾病賠付30萬,重度重大疾病賠付保額11倍且同時啟動照護金30萬/年,最多給付10次
D.ACCNTR2為賠付一次性標靶藥物費用及放射線、化學治療,保費便宜,為必帶商品

§南山人壽§
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商品說明:
A.20NNPL為壽險,優點在於可用最低保額3萬出單,但附約保費需大於5,000元。
B.NHS屬於正本收據理賠,雜費為概括式;雜費與手術共用額度;門診手術(含門診手術雜費)每次僅限1.5萬,一年限6次。但門診手術限條款項目與健保支付標準2-2-73-3-7-2「手術篇」中的手術
C.HSD為自負額實支實付,為擴充NHS額度之不足,僅投保南山NHS乙型者僅可投保E型;沒有實支實付者可投保任一型別(A.B.C.D.E)
D.HIR、HR為擴充住院醫療日額之額度
E.PAR除賠付保額25%重大傷病、意外失能一次金外,額外會賠付保額1%失能給付,最高100月,身故時可依貼現率2.25%貼現

§國泰人壽§
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商品說明:
A.CV屬於正本收據理賠,雜費為概括式,雜費與手術共用額度門診手術費、特定處置費一年限理賠六次(分開計算),且1000元以內的費用保戶自行負擔
B.B91手術的定義為健保支付標準2-2-7、3-3-4-3中的手術
C.XB1除賠付保額25%重大傷病、意外失能一次金外,額外會賠付保額1%失能給付,最高120月,身故時可依貼現率1.5%貼現
D.XB2傷害醫療保險金限額提高 : 若3年以上無理賠紀錄,提高「每次傷害傷害醫療保險金限額」x 130%,需特別留意為義齒給付不得高於1萬

§宏泰人壽§
2021新生兒罐頭保單完全攻略
商品說明:
A.主契約有兩種選擇,FCC為一次金給付之商品,保費相較FCD較低,但會有一次金給付後,附約不續保之問題,另因FCD屬於療程型商品,要將保額用盡導致主約失效較不容易
B.NHS屬於正本收據理賠,雜費為概括式,雜費與手術共用額度,門診手術(含門診手術雜費)每次僅限1萬,一年限6次,但手術限條健保支付標準2-2-7「手術篇」中的手術
C.FCA為一次性給付的防癌險,初次罹癌保險金不用扣除原位癌 / 低侵襲癌保險金

§台灣人壽§
2021新生兒罐頭保單完全攻略
2021新生兒罐頭保單完全攻略
商品說明:
A.HNRC屬於副本收據理賠,雜費採取概括式,雜費額度會隨著住院天數增加,有門診手術以及門診雜費,但牙科手術一律不做理賠
B.SPAR,SMR2A,SMR2D為可保證續保的意外險
C.YCA為療程行癌症險,但無理賠癌症併發症
D.YCC 為一次性給付的防癌險,有分初期,輕度及重度保險金,分別是以5%、15%、100%去做給付,另外提供保額20%一次性標靶治療
E.CIR3為重大傷病險種,保額限制最多跟主約一樣
F.OTL為一年一約定期壽險,15歲以下兒童最多只能規劃61.5萬且續保寬限期僅30天

§全球人壽§
2021新生兒罐頭保單完全攻略
商品說明:
A.DCE屬於繳費滿期後,保障可持續到85歲的定期重大傷病,針對特定重大傷病額外給付保額20%
B.
(1)XHB 屬於副本實支實付,雜費為概括式,住院及門診手術為不同額度,但有動到門診手術時,雜費部分可用門診手術限額理賠
(2)除醫療實支實付外,額外再給付住院日額
(3)住院及門診手術均無手術倍數表限制,但門診手術一年限理賠6次
(4)常見的門診處置均在理賠範圍內
C. XCC為一次性給付的防癌險,有分初期,輕度及重度保險金,分別是以20%、20%、100%去做給付,另外罹患特定癌症,保險金為保額的2倍

§遠雄人壽§
2021新生兒罐頭保單完全攻略
商品說明:
A.CJ2為一次性給付的防癌險,有分初期,輕度及重度保險金,分別是以5%、15%、100%去做給付,另外投保第一年罹患癌症,僅給付當年年繳保費的2倍
B.RM1:
(1)屬於副本收據理賠,雜費採取概括式
(2)同一次住院期間曾住進加護病房或(暨)燒燙傷病房診療或同一次住院期間超過60天,雜費額度提高為2倍
(3)有賠門診手術以及門診手術雜費,但手術限健保支付標準2-2-7「手術篇」中的手術
(4)額外給付住院慰問金,日額7倍
(5)法定傳染疾病住院再給日額7倍
C.RSL屬於正本收據理賠,雜費採取概括式,雜費額度會隨著住院天數增加,有門診手術但無門診雜費

§元大人壽§
2021新生兒罐頭保單完全攻略
商品說明:
A.JR屬於副本收據理賠,雜費為概括式,住院超過60天雜費會增加為兩倍限額,優點是短期雜費限額高,另外病房費用認列在雜費裡面,可以同時申請日額及病房費用保險金
B.DD屬於甲型重大疾病暨特定傷病,除了一次性給付外,罹患後每年再給保額10%的生存照護保險金,最多10次

§富邦人壽§
2021新生兒罐頭保單完全攻略
商品說明:
A.CJ2為一次性給付的防癌險,有分初期,輕度及重度保險金,分別是以5%、15%、100%去做給付,另外投保第一年罹患癌症,僅給付當年年繳保費的2倍
B.RM1:
(1)屬於副本收據理賠,雜費採取概括式
(2)同一次住院期間曾住進加護病房或(暨)燒燙傷病房診療或同一次住院期間超過60天,雜費額度提高為2倍
(3)有賠門診手術以及門診手術雜費,但手術限健保支付標準2-2-7「手術篇」中的手術
(4)額外給付住院慰問金,日額7倍
(5)法定傳染疾病住院再給日額7倍
C.RSL屬於正本收據理賠,雜費採取概括式,雜費額度會隨著住院天數增加,有門診手術但無門診雜費

§新光人壽§
2021新生兒罐頭保單完全攻略
商品說明:
A.FCA為一次給付型癌症險,保單第一及第二年度罹患任一癌症僅賠應繳保費的1.06倍
B.U1屬於正本收據理賠,雜費為概括式,雜費與手術共用額度,門診手術(含門診手術雜費)每次僅限1.5萬,但門診手術限健保支付標準2-2-7「手術篇」中的手術
C.C2為一次性給付的防癌險,初次罹癌保險金不用扣除原位癌 / 低侵襲癌保險金

§中國人壽§
2021新生兒罐頭保單完全攻略
商品說明:
備註:中國人壽全面保專案為保額100元LEGOAE出單,但無法搭配醫療實支實付,僅能搭配醫療自負額實支實付且MAJIQA只能搭配一單位,效益不高,不在此列表呈現

A.LEGOAE為身還所繳故退保費型終身型醫療險,僅賠日額,無理賠手術及其他費用
B.MT及LEGORA均為正本收據實支實付
C.LEGORA 雜費為概括式
(1)門診手術(含門診手術雜費)每次僅限1.5萬,一年限6次,但門診手術限條款項目與健保支付標準2-2-7「手術篇」中的手術相同
(2)若符合門診特定處置也可以採定額給付(1萬乘以手術比例),一年限6次

(最後更新日期110.10.09)

小咨女也有在寫痞客邦,歡迎參考喔
保險小咨女 wrote:
親愛的爸爸媽媽 恭喜...(恕刪)


想請教樓主,雙重國籍是否有需要注意的地方
hung9025
雙重國際其實就像是樓主所提到的,就要保人需要多做留意,是否會有CRS跟FATCA身份,就額外提供資料即可,樓主提到的台灣籍放棄,這倒是我沒想到的地方
雙重國籍部分倒是還好,基本上目前針對國籍限制僅要保人會需要提出CRS、FATCA等其他表格

當然如果說爾後可能會有放棄台灣籍的可能,那記得要再契約變更身分證字號為居留證號碼

以上簡單回覆,希望有解決到您的疑問

n590720035 wrote:
想請教樓主,雙重國籍...(恕刪)
n590720035
感謝您的回覆
辛苦樓主了,終於又有新的優質好文浮上水面了
前面一開始的引導觀點跟觀念真的對於一般保戶是相當受用的
可以快速入門知道各個險種要怎麼去做規劃
且後續的QA也真的是很多新手爸媽規劃保險會想要了解的
期待後續各家保險公司建議規劃的更新!!
日後如果還有相關不清楚的地方可以再提出來歐
保險小咨女 wrote:
雙重國籍部分倒是還好...(恕刪)
好文值得推!!!
期待後續各家的新生兒商品介紹 直接省了許多時間去研究各家!

想問版主說 : 如果新生兒剛出生因黃疸而住院觀察七天 這樣子還能投保嗎?
快樂綦 wrote:
想問版主說 : 如果新生兒剛出生因黃疸而住院觀察七天 這樣子還能投保嗎?

您本身也是從業人員,怎麼不考慮下載投保規則自己看...?
保險疑問請GOOGLE:【加乘保險-零加乘】
很棒 很用心 滿清楚的
保險小咨女
目前趕工更新中~~會把全部的組合提供出來唷~~
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