公教人員貸款無法核到8成

最近房子快要交屋了
但是遇到很多狀況...哀
最擔心的莫過於貸款
房子是掛我老婆，老婆是正式老師年薪約60多
為了買房子的家具電器...等等所以借了信貸80W左右
我是公務人員年薪約60多
因為老婆有信貸，所以我就當保證人想說比較穩
結果才發現很久以前家人想買塊農地，有用我的名字貸款(利率較低)
但是用我媽的房子貸的
所以導致我名下有債無物(房貸是家人繳)
房貸約300，但農地在我名下
問題來了，我老婆+我當保證人申請房貸8成中信專員說最多只能貸6成...(晴天霹靂)

請問這樣的條件真的很差嗎?
農地市價遠超過300
但專員說農地評分很低，要建地或房子才有用
就算我的薪水要繳300的房貸剩餘還很足夠cover我老婆的房貸跟信貸
後來想想算了
如果築巢專案沒辦法貸，乾脆貸別間
但很擔心我們這樣的條件是不是真的不好
到別間會不會貸不過???