高報酬儲蓄險 賺贏呆存族


cotou wrote:
問個笨問題: 儲蓄...(恕刪)


存款有中央存保,保險也有安定基金。不過保障比起中央存保是有點差距,詳情可以看一下:

http://mcintyre.pixnet.net/blog/post/44894301-%5B%E5%84%B2%E8%93%84%E9%9A%AA%5D-%E8%B3%BC%E8%B2%B7%E5%84%B2%E8%93%84%E9%9A%AA%E5%89%8D%E6%87%89%E8%A9%B2%E7%9F%A5%E9%81%93%E7%9A%84%E5%85%A9%E4%B8%89%E4%BA%8B


報酬來自於風險,儲蓄險之所以可以提供比銀行定存更高的利率,就是因為你多冒了一點點的風險。(資金流動性風險、保險公司投資失利倒閉... 等等)

SWAMO wrote:
我1997年幫我兒子買的儲蓄險(當時0歲),年繳15萬繳15年,15年內每三年領回30萬,15年後每五年領回30萬到死,還有200萬的死亡給付,這樣算幾%?


光這樣試算不出來的,
因為這種終身壽險一定會有解約金,
要把各年度解約金也算進去,
才會知道是幾%。
比如你在第30年解約,
還會有一筆解約金可以領,
這樣才能算出到第30年的IRR是幾%。
你兒子28歲的時候打平沒賺半毛錢,預估你兒子活到80歲可以領10次共300萬,

花了65年把225萬變成525萬,以定存利息來看等同年息1.32%左右。

如果是不論何時死都能領200萬,那80歲的時後死就是725萬等同年息1.82%左右,

上面算5%~6%我不知道是怎麼算出來的,複利計算是要連同本金+利息再投入計算的,不是單純計算本金。

SWAMO wrote:
我1997年幫我兒子買的儲蓄險(當時0歲),年繳15萬繳15年,15年內每三年領回30萬,15年後每五年領回30萬到死,還有200萬的死亡給付,這樣算幾%?
1、必須重新投胎回到二十多年前才有機會買到預定利率8%以上的各種險種。

2、基本上二十多年前如果有買保險的現在最少賺9倍以上,例如壽險:二十年總共繳了不到三十萬,壽險理賠可領回將近三百萬。

現在的預定利率如果要領到三百萬你每年起碼得繳10萬以上,二十年得繳200多萬。跟二十多年前年繳1萬多二十年繳不到三十萬比起來根本就是LP比雞腿。

別再幻想了,重新投胎可能性還比較高一點。即便是目前號稱配息最高的南非幣基金去年整年度也賠到脫褲子。
時代也有差別,25年前的金融商品幾乎都現買現賺,

基金、股票90%以上的人都能賺錢,當時玩股票的人幾乎都抽的回本金,

剩下放著到下市也是賺,而且當時各種投資年化利率都10%以上,

當年放7%被說不會投資理財,就跟現在放定存1%被說不會投資理財一樣,

偷偷跟你說當年投資20億左右的工廠每年稅後淨利超過30%,銀行都搶著籌資蓋工廠,

現在幾百億蓋個晶圓廠毛利率3~4%,銀行都不想借錢了呢~

lg6808 wrote:
儲蓄險就是用長期的...(恕刪)

suomax wrote:
個人稍微試算一下,不確定有沒有算錯:如果活到 81 歲,不到 5%(事實上越早領到 200 萬的話報酬率越高... )


換個方式想,
1997年當時有哪一種工具可以保證未來81年每年將近5% IRR的投資標的嗎?


suomax wrote:
查了一下當年的定存利率有到 6% 左右,且身故保險金其實本人無法使用,定存有需要還可以解約領出來... 當然放在當下的低利環境還是有優勢的。


保險不是只看當下的利率,而是要看長久的利率。
當時那張保單放在當時的定存利率比較之下,也許不算很好,
但是如果放到今天,那就不一樣了,
而保險的另一個特性就是屬於長期契約,
當時買了,條件確定後,就算放著不管到今天,條件也還是跟當時一樣(除了某些本來就約定好會變動的條件除外)。

而前面有網友提到身邊有人買到8%的保險,
那應該是在民國80年代左右,
當時保險的預定利率大約8%,定存利率10%。
那時候很多人都覺得買保險的人是傻瓜,
10%不放去放8%還要死給保險公司看才能領。
今天那些人可能正在眼紅當年的傻瓜現在一年還能有8%的穩定報酬率,
而自己當年放的定存今天一年只有1%多一點。

講這些不是要去比較保險跟定存哪個好,
而是要說,不同的工具,看的方向是不一樣的。
保險本身就是屬於長年期的規劃,
跟定存這種短年期的規劃本來就不適合用單一面向去作比較,
甚至跟其他高風險的投資工具去比報酬率,也是不恰當的。
因為屬性不同,適合的需求也不同。

suomax wrote:
存款有中央存保,保...(恕刪)

保險業還有國際再保險公司承保可以分散部分風險

aa11zzxx wrote:
時代也有差別,25...(恕刪)

現在銀行好像很推放個人信貸吧,
打電話叫我借錢去投資賺利差,
其實是想讓客戶承擔風險...

aa11zzxx wrote:
花了65年把225萬變成525萬,以定存利息來看等同年息1.32%左右。
如果是不論何時死都能領200萬,那80歲的時後死就是725萬等同年息1.82%左右,
上面算5%~6%我不知道是怎麼算出來的,複利計算是要連同本金+利息再投入計算的,不是單純計算本金。


恩,這邊要稍微說明一下。
分期繳跟躉繳的IRR算法不一樣的。
你的225萬是分15年存入的,不是一筆存入,
525萬也是每三年、每五年就領一部分的,不是全部到齊才一筆給你。
你的1.32%是指我一筆存入225萬,65年內都不領回,到期一次才給我525萬。
跟那張保單每年繳15萬共繳15年,前15年每三年領30萬,第16年後每五年領30萬,到第65年再領回200萬。
兩個IRR差很多喔,
所以前面那位網友算的才是正確的喔。
以上。
可以幫忙試算一下此張保單IRR利率多少?,(國泰富貴年年終身壽險)投保日期89年保的,保單面額50萬10年期年繳11萬,繳費期滿11~20年每年領回5萬,21年後每年領回10萬到終身,生故時還有199萬還是250萬給子孫領取。
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